Skat er den største omkostning i dit liv
Skat er den største omkostning i dit liv. Det kan have store konsekvenser for din formue, hvis du kan reducere skat i din økonomi.
I sidste uge begyndte jeg en serie på fire blogs om, hvordan du får mere ud af din privatøkonomi. Det handlede om fordelen ved at styre dine finansielle omkostninger i artiklen ‘Giv dig selv en god økonomi i nytårsgave’. I denne uge handler det så om skat.
Udnyt dine muligheder for at reducere omkostninger til skat
Skattereglerne kan være svære at forstå – og de endnu sværere at benytte optimalt. Med en grundlæggende viden kan du dog gøre noget ved det.
Skatten betaler du typisk af din indkomst og din formue. Der er kun ganske lidt formueskat i Danmark, – nogen vil sige, at den er afskaffet, – men jeg vil nu alligevel kalde ejendomsskatten for en formueskat.
Du får jo også noget for skatten – nogen vil sige for lidt – andre vil sige for meget (men det er trods alt de færreste, jeg har mødt). Under alle omstændigheder er det din opgave, at sørge for, at du ikke betaler mere end nødvendigt i skat, hvis du har dine privatøkonomiske briller på.
Planlæg din topskat
Få et overblik over, hvor dine indtægter kommer fra. Den vigtigste del er ofte lønnen. Lønindkomst beskattes som personlig indkomst med op til ca. 56 % af sidst tjente krone.
Ser du over dit liv, har du en interesse i at udnytte det forhold, at du i nogle år måske kommer til at betale topskat af sidst tjente krone og i andre år ikke skal betale topskat. Ved at planlægge din indkomst i de enkelte år, kan du flytte beskatningen til de år, hvor du forventer at skatten er mindst. Det er det, du bruger pensionsreglerne til.
Kan du se, at du kommer til at betale topskat af sidst tjente krone resten af dit liv betyder, at du sandsynligvis ikke kan betale sig for dig at tegne flere pensioner. Så skal du hellere betale af på din gæld.
I så tilfælde bør du spare alle dine penge op som frie midler (dog undtaget, hvis du er selvstændig). Frie midler har en meget høj afkastbeskatning, så der skal du passe på med, hvad du placerer dine penge i.
Planlæg skatten inden du investerer
Skatteregler belønner risiko
Skattereglerne belønner dig typisk for at tage en risiko. Aktier er således beskattet meget lempeligt op til en indkomst på 48.300 kr. p.a./person. Fast ejendom er ikke beskattet, hvis ejendommen er underlagt parcelhusreglen, der gælder for de fleste private boliger.
Skattelovgivningen tilskynder dig på den måde implicit til at have masser af pensioner, fast ejendom og til dels aktier, og derved at have en stor gearing i din økonomi. Men der er grænser for, i hvor høj grad du skal benytte dig af denne mulighed, for der er også noget, der hedder risiko. Du kan spørge dig selv om det hensigtsmæssige i, at skattelovgivningen på den måde tilskynder til gearing af privatøkonomien, men sådan er det altså.
Planlæg din skat
Set over dit liv kan denne type overvejelser om din skat give dig væsentlige besparelser i afkastbeskatningen. Det er derfor helt afgørende for den samlede beskatning i dit liv, at du hvert år beslutter, hvordan denne beskatning skal være – så vidt muligt selvfølgelig.
Begynd nu med at se din forskudsregistrering igennem. Er den korrekt, så sørg for at sikre lavest mulig personlig indkomstbeskatning, dog ikke lavere end topskattegrænsen. Vær også opmærksom på, at du også kan spare for meget op til pension.
Sørg herefter for at udnytte fast ejendom uden at få for meget gæld – slet ikke den dyre bankgæld, og benyt så løbende den lave afkastbeskatning af aktier, når du kan tåle risikoen.
Når din økonomi herefter begynder at være så god, at alle dine opsparingsmuligheder i ovenstående er ved at være fyldt op, kan du tænke på pensioner igen. Pensioner har nemlig en meget lav afkastbeskatning på kun 15 %. Men når du er der, så har du sikkert også fået det meste af din gæld væk, og du har en pæn formue i frie midler.
Har du rigtig mange penge, kan du selvfølgelig gøre alle ting på én gang.
