Tjen en million på dine pensioner
Skattefri udbetaling af efterlønspenge og Tidlig Pension. Tjek din pensionsopsparing. Sparer du rigtigt op? Tjen millioner på at optimere dine pensioner.
Nye regler og muligheder
I disse dage lanceres ordningen Tidlig Pension, og tidligere i år besluttede folketinget at give mulighed for skattefrit at hæve indbetalinger til efterlønsordningen. Derfor er der lige nu, uanset hvor du er i dit liv, god grund til at overveje, om den måde du sparer op på, stadig er den bedste for dig.
Der er mange komplicerede regler om indbetaling til og udbetaling af pensioner, efterløn, tidlig pension, modregning med mere, og der kommer hele tiden flere til. Derfor bør du af og til se på din pensionsopsparing og tage stilling til, hvad der er bedst for dig.
Efterløn
Modregningen i efterlønnen er nu så høj, at mange reelt ikke får noget ud af ordningen. Du bliver f.eks. modregnet med 64 % af løbende udbetalinger på ratepensioner og livrenter/tilsagnsordninger.
Fra d. 1. januar 2022 kan du få udbetalt dine indbetalinger til efterløn uden at betale skat af pengene. Det er en god mulighed, hvis du ikke har fordel af at fortsætte i ordningen. Det er dog ikke kun et spørgsmål om efterløn, da ordningen også giver dig ret til seniorjob.
Skattefri udbetaling af efterløn og fleksydelse
Tidlig Pension
Også i forbindelse med ordningen om Tidlig Pension, som du kan søge om fra august 2021, er der en modregningsproblematik. Jo mere du har sparet op, desto mindre får du udbetalt i tidlig pension. Livsvarige pensioner modregnes af udbetalingen mens andre pensioner modregnes af depotværdien (bundfradrag 100.000 kr.) Dermed er det også tvivlsomt, om du har gavn af denne ordning, hvis du har sparet meget op til pension.
Offentlige pensioner
Endelig bør du altid sørge for at samspillet mellem din pensionsopsparing og dine offentlige pensioner er optimeret. Det kan eksempelvis som hovedregel kun betale sig for dig at spare op i ratepensioner og livrenter, hvis du betaler topskat, eller hvis det ikke giver modregning i folkepensionens pensionstillæg. Ellers er det bedre for dig at spare op på andre måder.
Modregning i Folkepensionens pensionstillæg
Derfor skal du optimere din pensionsopsparing
Der er gode grunde til, at du bør optimere din pensionsopsparing. Det gælder om at sikre, med så få opsparingskroner efter skat som muligt, at du har de penge, du har brug for i pensionstilværelsen, og at de er til rådighed, når du ønsker det. Derudover forbedrer du dine muligheder for at leve, som du vil med de reserver og den sikkerhed du ønsker.
Det handler om at skabe det bedst mulige afkast efter omkostninger og skat med et minimum af risiko. Det lyder enkelt, men i praksis er det ret svært at sikre gennem livet, medmindre du løbende følger med i regler og marked.
Det har stor betydning for din formue og muligheder i pensionstilværelsen, at du optimerer din pensionsopsparing. Modregningerne beskrevet ovenfor kan løbe op i mange hudrede tusinde kroner.
Alene folkepensionens pensionstillæg udgør omkring 5000 kr. om måneden efter skat for mange pensionister (singler). Dermed kan du fjerne op til 1,2 mio. kr. i modregning over 20 år ved at spare rigtigt op og udbetale dine pensioner på den rigtige måde.
Den største gevinst ved at optimere din pensionsopsparing får du ved at tilpasse risiko og minimere omkostninger i opsparings- og udbetalingsperioden. Forskellen mellem den billigste og den dyreste ordning på markedet er ofte op mod 3 %-point om året. Ved at minimere omkostningen på din pension i en periode på 30 år, kan du mere end fordoble din opsparing.
Sådan hjælper uafhængig pensionsrådgivning dig
Et FiF ved udbetaling af garanteret pension
Du kan muligvis sænke modregningen i folkepensionens pensionstillæg på din garanterede pensionsordning under udbetaling i pensionsselskabet. Det kan du gøre ved at forlænge udbetalingsperioden.
Du mister en del af den garanterede udbetaling, men får til gengæld mere pensionstillæg til din folkepension. Undersøg om du kan optimere din pensionsopsparing ved at flytte ordningen til et eget pensionsdepot med markedsrente. Det sidste er dog kun en fordel, hvis du ikke længere har væsentlige forsikringer knyttet til din ordning.
