Det er svært at vælge boliglån. Læg en strategi, inden du vælger boliglån. Se 3 strategier for boliglån, som kan tilpasses til dine behov.
Det bedste boliglån
Du har stor frihed, når du vælger realkreditlån, og der findes lån, der passer til næsten enhver situation. Derfor har du gode muligheder for at finde et lån, der passer til din økonomi og dine ønsker for fremtiden. Regner du f.eks. med kun at beholde i din bolig i 5-10 år, bør du vælge et lån, der passer med det.
Når du skal vælge realkreditlån, er det vigtigt at have en god strategi, der sikrer dig den rigtige risiko og de bedste lån over en lang periode.
3 strategier for valg af boliglån
Nedenfor skitserer jeg tre strategier for valg af boliglån. Det er dog vigtigt at være opmærksom at valg af boliglån er meget individuelt. Der er lige så mange optimale løsninger, som der er boligejere. Hver eneste boligejer skal finde sin løsning.
Alligevel kan du med stor sandsynlighed finde en optimal løsning for dig ved at tage udgangspunkt i en af de tre strategier og tilpasse den til dine ønsker og behov.
1. Lav rente – høj risiko
Er du risikovillig, kan du vælge lån med variabel rente med det formål at sænke rentebetalingen over tid. Det gør du ved at overveje, hvor meget du kan afdrage i den periode, du bor i boligen, og vælge en passende løbetid for lånet. Kan du betale lånet tilbage over 20 år i stedet for 30, har du sænket renteomkostningerne betydeligt.
Du vælger renteprofil dels ud fra hvad der er billigst i dag, og dels hvad der er billigst fremover. Det sidste er sværest at vurdere. Historisk har lån med ultrakort rente været billigst, men også det mest risikable, det viser de seneste 3-4 år tydeligt.
2. Fast rente og konverteringsgevinst
Har du købt bolig til sidste krone, eller har du en stram økonomi, er et fastforrentet lån med afdrag over 30 år ofte det sikreste valg. Her kan du udnytte rentestigninger til at omlægge lånet og få en lavere restgæld ved gennem en lodret konvertering.
Når renten stiger, falder kursen på de obligationer, der finansierer dit lån. På et 30-årigt fastforrentet lån kan kursgevinsten være 6-7 kurspoint pr. renteprocent. Har du fx et 2 %-lån og renten stiger til 4 %, kan du omlægge til et nyt lån med lavere restgæld.
Det medfører at ydelsen stiger, men hvis renten falder, kan du omlægge igen senere uden at restgælden stiger tilsvarende. Du kan nemlig altid indfri et konverterbart lån til kurs 100 efter opsigelse til en termin.
Denne strategi giver dig desuden mulighed for at skifte renteprofil undervejs.
3. Kombinér risiko og sikkerhed
Vil du både afdrage hurtigt og have mulighed for kursgevinster, kan du dele dit lån op i to. Tag fx 30 % af lånebeløbet som et lån med variabel rente og kort løbetid, og resten som et lån med fast rente og afdragsfrihed. Det giver dig fleksibilitet og mulighed for at tilpasse lånet løbende.
Det variable lån afdrager du hurtigt – fx 30 % af gælden over 10 år. Det faste lån giver mulighed for skattefrie kursgevinster, når renterne svinger. På den måde får du både sænket dine renteudgifter og mulighed for at udnytte markedets bevægelser.
Sådan får du det rigtige realkreditlån – Finanshuset Fredensborg
Få mest ud af dit lån
Uanset hvilken strategi du vælger, er det vigtigt løbende at minimere bidragssatsen. Det gør du ved at vælge det rette lån og det rette realkreditselskab, som vurderer ejendommen højt, og at du forhandler godt.
Lånestrategi er teknisk og kræver indsigt – både i din økonomi, din bolig og i ejendomsmarkedet. Derfor er det en god ide at tale med en kompetent rådgiver for at få mest muligt ud af dine muligheder. I hele uge 42 kan du få gratis indledende samtale om lånestrategi.
Er du kunde i Finanshuset, kan du kontakte din rådgiver og høre, om det seneste rentefald har åbnet nye muligheder for dig.
10 bedste råd om konvertering af realkreditlån – Finanshuset Fredensborg