Uge 25 - 2020 
par og pengehus - lån i huset som pensionist

Lev af friværdien som pensionist

Du kan godt låne i din bolig, efter du er gået på pension. Alder er ingen hindring for at låne i fast ejendom. Derfor kan du leve af friværdien som pensionist.

Ingen lån i boligen for pensionister er en myte

Næsten alle kunder over 50, der får pensionsrådgivning hos os i Finanshuset i Fredensborg, siger, at de ikke regner med at kunne låne i boligen, når de først er gået på pension. Nogle har endda optaget store realkreditlån i god tid inden pensionsalderen for at være på den sikre side.

Men faktum er, at selvom du bliver grundigt kreditvurderet, inden du kan optage lån i fast ejendom, så har alder ingen betydning for vurderingen. Når bankerne kreditvurderer på vegne af realkreditselskaberne, fokuserer de på låntagers evne og vilje til at betale lånet tilbage.

Sådan kreditvurderer banken dig

Kreditvurderingen, når du køber fast ejendom, tager udgangspunkt i et langsigtet budget med dine indtægter og udgifter. Der tages også hensyn til dine frie formue og din pensionsformue og indkomster fra denne. Det kan eksempelvis være udbetalinger fra livrente, ratepension, aldersopsparing, kapitalpension, folkepension, ATP, tjenestemandspension med mere.

Banken lægger vægt på, at budgettet viser, at du kan betale alle udgifter med din løbende indkomst og evt. trække delvist på din opsparede frie formue i en passende årrække.

Banken beregner desuden en gældsfaktor, der er som hovedreglen helst ikke må være over 4. Det vil sige, at gælden ikke må overstige 4 gange den samlede husstandsindkomst før skat. Evt. fri formue medregnes i gældsfaktoren.

Mange pensionister har en betydelig fri formue i form sumpensioner som aldersopsparing, kapitalpension samt opsparing i frie midler. Gælder det også dig, bør du som hovedregel kunne optage et billigt afdragsfrit lån i din bolig, selvom dine udgifter er højere end dine indtægter, fordi du kan dække underskuddet ved at bruge af den frie formue. Her tæller provenuet af det nedsparingslån, du evt. optager, også med i den formue, du kan trække på. Et præcist budget vil vise, hvor længe nedsparingen kan løbe inden boligen skal sælges.

En anden vigtig ting, er naturligvis den bolig, som du skal låne i. Den skal ligge i et område med normal omsætning af boliger, det vil sige i eller nær en større by. Desuden skal din bolig være salgbar, altså i god vedligeholdt stand og passende attraktiv for en køber.

Ud fra en overordnet betragtning er styrken af din privatøkonomi på kort og lang sigt og boligens belåningsværdi lige vigtige. Der gives derfor ikke realkreditlån alene på baggrund af boligens værdi.

Kend din kreditvurdering i banken

Lån 40-60 % af belåningsværdien

Opfylder du de nævnte forhold, kan du som hovedregel belåne din faste ejendom op til 60 % af belåningsværdien, men spørgsmålet er, om det er en god idé.

Har du en almindelig nedsparingsøkonomi, hvor du bruger af pensioner og anden fri formue, er det en økonomisk fordel for dig også at bruge af din boligformue. Det er billigst at låne inden for 40 % af boligens værdi, da bidragssatsen her er lavest. Men det er som hovedregel muligt at låne op til 60%.

Du kan vælge afdragsfrihed i 10 år for lån med fast rente eller afdragsfrihed i 30 år for lån med variabel rente.

Når du låner i din bolig, svarer det til at sælge ud af dine værdipapirer eller hæve kontanter på din konto. Det er alt sammen forbrug af opsparing – og det gælder også værdien af din bolig.  

Lån op til 60 % i boligen som pensionist

Den bedste investering i din pensionsøkonomi

Det er ikke helt enkelt at indrette sin pensionsøkonomi bedst muligt. Hvor mange penge kan du tillade dig at bruge som pensionist? Kan og skal du beholde ejerboligen og sommerhuset, hvis du optager et lån i dem? I hvilken rækkefølge skal du bruge dine pensioner og din opsparing? Hvordan reducerer du modregning i tillægget til folkepensionen?

Langt de fleste kan med stor fordel få lavet en plan for pensionsøkonomien af en uafhængig økonomisk rådgiver i god tid inden pensionering. Uafhængig pensionsrådgivning kan blive den bedste investering i din pensionsøkonomi, – den tjener sig typisk hjem mange gange i løbet af din pensionstilværelse.

jun 20th, 2020 |