Halvdelen af danskerne ser ikke friværdien som pensionsopsparing. Det er en fejl – boligen kan være din bedste pensionsopsparing.
Danskere ser bort fra opsparing boligen
En rundspørge blandt 1.029 danskere viser, at 50,7 procent ikke medregner friværdien i boligen som en del af pensionen. Kun 35,8 procent gør det. Mange undervurderer dermed deres økonomiske råderum som pensionister.
Undersøgelsen spørger også, hvorfor friværdien ikke ses som en del af pensionsopsparingen. 43,5 procent svarer, at de ikke anser boligen som opsparing. 17 procent frygter høje omkostninger ved belåning, og 16,6 procent vil efterlade friværdien til arvinger. Samtidig svarer 62,5 procent, at de har oplevet stigende boligpriser de seneste to år.
Udvalgte tal fra Danicas undersøgelse
| Spørgsmål/resultat | Procent |
| Ønsker ikke at medregne friværdi i pension | 50,7 % |
| Indregner friværdi i pensionsplan | 35,8 % |
| Anser ikke boligen som opsparing | 43,5 % |
| Planlægger at sælge boligen for at frigøre formue | 42,9 % |
| Frygter det er dyrt at belåne boligen | 17 % |
| Vil efterlade friværdi til efterladte | 16,6 % |
| Boligejere: Værdi steget de seneste to år | 62,5 % |
| Har ikke ændret boligværdi i økonomien | 34 % |
Udvalgte tal fra Danicas undersøgelse. Kilde: Halvdelen af danskerne overser milliarder af pensionskroner – sådan får du fingre i dem | Berlingske
Når boligformuen ikke indgår i pensionsplanen, har det konsekvenser for pensionsplanlægningen. Det betyder f.eks., at der skal spares mere op andre steder for at bevare levestandarden. Indregning af boligen som del af pensionsformuen indebærer dog også nogle udfordringer. Udsving i værdien af boligen kan ændre pensionsformue og råderum i pensionstilværelsen både positivt og negativt.
Der er en række muligheder for at udnytte friværdien i boligen. Det kan gøres ved at sælge boligen, optage afdragsfrie lån, banklån eller med et såkaldt delsalg. Men hver løsning har sine omkostninger og risici, som du bør overveje nøje.
Derfor skal du spare op i en ejerbolig – Finanshuset Fredensborg
Ejerboligen som opsparing
Når så mange danskere ikke ser boligen som en pensionsopsparing, er det efter min mening en fejl. Boligen er i mange tilfælde den bedste pensionsopsparing.
For de fleste er boligen et væsentligt fundament i tilværelsen, og derfor kan det føles utrygt at bruge dele af friværdien.
Desuden afhænger dine muligheder også i høj grad af, hvor i landet din bolig er placeret. I de store byer er opsparingen i boliger vokset kraftigt de seneste år som følge af prisstigninger. I nogle dele af København har boligejere tjent mere på boligen end de tjent på at arbejde. Det påvirker naturligvis syn på spørgsmålene i undersøgelsen.
Når det er sagt, så er resultaterne alligevel ganske opsigtsvækkende. Opsparing i boligen er nemlig på mange måder den mest fleksible opsparing – dog er der nogle væsentlige udfordringer.
Du betaler som udgangspunkt ikke skat af gevinsten, når du sælger din bolig (jf. parcelhusreglen). Det er en stor fordel, men det gør det samtidig svært at sammenligne med andre typer pensionsopsparing som f.eks. pensionsordninger. Det er ret svært at sige, hvad der er bedst efter skat, uden at have et fuldstændigt overblik over økonomien i hele den forventede opsparings- og nedsparingsperiode. Historisk har boligen dog været den bedste opsparing for de fleste danskere, der ikke betaler topskat.
Det er desuden en væsentlig svaghed ved opsparing i boligen, at den er begrænset til et enkelt aktiv. Udgør boligen en meget stor del af din formue, er du meget følsom overfor udsving i værdien, og du vil derfor have en relativ høj risiko.
Fast ejendom er godt for din formue – Finanshuset Fredensborg
3 grunde til at se din bolig som pension
1. Gevinsten er arbejdsfri.
Du får, uden at arbejde, del i gevinsten ved at samfundet generelt bliver rigere. Din bolig vil (sandsynligvis) bidrage til at øge din formue, hvis du vedligeholder den, og den ligger i et område, hvor priserne stiger over 30-40 år. På den måde kan din bolig være en opsparingsreserve til sent i livet, som kan gøres likvid, ved at låne op til 50 % af boligens værdi.
2. Nedsparingslån
Du kan (sandsynligvis) tage et nedsparingslån i de første 50 % af friværdien. Pengene er skattefri og modregnes ikke i folkepensionens pensionstillæg i modsætning til løbende pensioner og afkast af frie midler. Det sidste betyder at det ikke er optimalt for dig at sælge din bolig, når du går på pension, fordi det kan give modregning i folkepensionens pensionstillæg.
3. Det er billigere at eje end at leje
Det er i de fleste tilfælde billigere eje din bolig end at bo til leje, hvis du sammenligner lignende boliger af samme type i samme område. Du vil altså have lavere udgifter (og sikkert også større livskvalitet) over dit liv i en ejerbolig.
Det er en væsentlig opgave at sikre, at du har en ejerbolig og et nedsparingslån i pensionsperioden. Investering i en ejerbolig kan give problemer, hvis du ikke er omhyggelig med at vælger den rigtige bolig.