En pensionsordning er ikke altid den bedste pensionsopsparing for dig. Det gælder om at spare op de rigtige steder i den rigtige rækkefølge.

Vend hver eneste pensionskrone

Hvis du vil spare rigtigt op til pension, må du vide, hvordan hver eneste opsparingskrone gør mest gavn for dig. Hvordan placerer du hver krone, så den vokser hurtigst muligt frem mod pensionsalderen (og det er ikke nødvendigvis i en pensionsordning). Det skal opgøres efter skat og omkostninger, for selv om skatten på pensionsordninger ofte er lav, er omkostningerne ofte høje.

Tillykke!
Du kan nu deltage i vores julekonkurrence

Spar op i den rigtige rækkefølge

Det er muligt at lave en plan for, hvordan du bedst muligt anbringer din opsparing. Det kaldes en opsparingsrækkefølge. Bed din rådgiver om at beregne din optimale opsparingsrækkefølge, inden du tager beslutninger om at spare op til pension.

Din opsparingsrækkefølge skal være dén, der er bedst for dig, ikke hvad der er bedst for banken, din nabo eller alle andre danskere. Når det drejer sig om opsparing, så er det meget individuelt, hvad der er det rigtige. Det er dig og din økonomi, det handler om.

Det i denne forbindelse væsentligt at skelne mellem to forskellige situationer – med og uden topskat af sidst tjente krone. Som det fremgår at skemaet er din opsparingsrækkefølge meget forskellig i disse to situationer.

Opsparingsrækkefølge med og uden topskat

	MED TOPSKAT	UDEN TOPSKAT
1	Ratepension/livrente der fjerner topskat og udbetales i bundskat – og ikke giver anledning til modregning i folkepensionens pensionstillæg.	Afdrage højrentegæld (over ca. 8% i rente p.a.)
2	Afdrage højrentegæld – (over ca. 8 % i rente p.a., men hvis renten er over ca. 12% p.a., så er det altid bedst at komme af med gælden).	Købe fast ejendom, hvis du ikke har i forvejen.
3	Ratepension/livrente der fjerner topskat og udbetales i bundskat – og giver anledning til modregning i folkepensionens pensionstillæg.	Aldersopsparing, hvis opsparingsomkostninger er lave.
4	Købe fast ejendom, hvis du ikke har i forvejen.	Ratepension/livrente op til grænse for modregning i folkepensionens pensionstillæg.
5	Aldersopsparing hvis opsparingsomkostninger er lave.	Afdrage lavrentegæld.
6	Afdrage lavrentegæld.	Opspare i frie midler – aktier – op til grænse for lav afkastbeskatning (realisationsbeskatning).
7	Opspare i frie midler – aktier – op til grænse for lav afkastbeskatning (realisationsbeskatning).	Yderligere ratepension, hvis den ikke er fuldt udnyttet fradragsmæssigt.
8	Opspare i yderligere pensionsordninger.	Yderligere livsvarige livrenter.
© Finanshuset i Fredensborg

Den optimale opsparingsrækkefølge med og uden topskat. Udnyt mulighederne for hvert trin, inden du går videre til det næste.

Grænserne mellem de enkelte trin kan variere efter din situation. Som du ser af tabellen, kan det være svært at vælge den rigtige opsparing, hvis du ikke ved nok om din privatøkonomi. Du kan dog altid få din rådgiver til at beregne din opsparingsrækkefølge helt præcist.

Oversigten over opsparingsrækkefølger viser desuden, at pensionsordninger langt fra altid er den bedste opsparingsform. Faktisk når langt de fleste familier ikke længere end til punkt 3 eller 4 i opsparingsrækkefølgen. I disse tilfælde er behovet for pensionsordninger begrænset.

Hvor langt ned i rækkefølgen når du? Betaler du til en pensionsordning, inden du har udnyttet bedre opsparingsmuligheder? Tjek din opsparing i skemaet. Forskellen mellem at spare rigtigt eller forkert op kan have stor betydning for dine muligheder i pensionstilværelsen.

Læs om nedsparingsrækkefølgen, som kan beregnes på samme måde.

opsparing opsparingsrækkefølge pension pensionsordning