5 trin til en god pensionsopsparing

Skal din pensionstilværelse være én lang ferie? Det kræver en god plan for din pensionsopsparing. Her er 5 trin til en god pensionsopsparing.

Arbejdet betyder meget for mange mennesker. Alligevel drømmer de fleste om, på et tidspunkt at stoppe på arbejdet og holde permanent ferie med tid til alt det, der ikke er tid til i hverdagen.

Drømmen kan være mere eller mindre realistisk afhængig af muligheder og ressourcer. Men min erfaring som økonomisk rådgiver siger, at med lidt økonomisk planlægning, kan drømmen gå i opfyldelse for de fleste.

Dine muligheder afhænger af afkastet af dine penge, dit forbrug, din evne til at udskyde forbrug, hvor længe du lever og hvor du vælger at bo.

”Jeg holder af hverdagen,” sagde Dan Turell i et af hans bedst kendte digte. Og selvom det er godt at drømme og planlægge for fremtiden, så skal hverdagen også være til at holde ud. Det nytter ikke noget, hvis du skal spinke og spare så meget, at hverdagen bliver noget, der bare skal overstås. Det giver heller ikke mening at begrænse forbruget nu, hvis du ikke får brug for pengene senere hen.

Trin 1 – Hvor skal du bo?

Prioriter jeres ønsker til, hvor I vil bo i forhold til alt det andet, du og din familie gerne vil.

Dit valg af bolig betyder meget for din økonomi, fordi din bolig sandsynligvis er din største omkostning gennem dit liv. Desuden bestemmer valget mellem ejer- eller lejebolig, hvor meget du skal spare op andre steder i økonomien.

Vælger du en ejerbolig, behøver du ikke at spare så meget op andre steder. Bor du derimod i en lejebolig, må du sætte en større andel af din indkomst til side som opsparing. På lang sigt vil ejerbolig sandsynligvis være det bedste valg for dig.

Også størrelsen af boligen og hvor i landet den ligger har stor betydning for din økonomi. For mange mennesker er boligen det væsentligste mål i livet og omdrejningspunktet for de fleste andre livsvalg. Det er dog vigtigt at prioritere. Har du fx råd til en årlig skiferie eller til den bil, du gerne vil have, og samtidig bo som du vil?

Få tryghed om boligkøbet

Trin 2 – Hvordan vil du bruge dine penge?

Find balancen mellem din opsparing nu og din nedsparing (dit ønskede forbrug som pensionist). Du begynder med at skabe et overblik over, hvor mange penge du kan og ønsker at have til forbrug gennem dit liv.

Det daglige forbrug eller det ønskede rådighedsbeløb ændrer sig løbende. Den unge familie med små børn bruger pengene helt anderledes end det modne par, der nærmer sig pensionsalderen. Det modne par har højere indkomster og deres indkøb er meget forskellige fra småbørnsfamilien.

Det stiller store krav til at styre det daglige forbrug, at have bolig, bil og børn. De færdigheder i at styre økonomien, du tilegner i en ung familie, er væsentlige for at du kan skabe opsparing og formue senere i livet. Har du ikke styret forbruget tilstrækkeligt i de unge år, er det svært at rette op på, fordi renters rente effekten er mindre senere i livet.

Et enkelt år betyder måske ikke alverden, men et konstant overforbrug får store konsekvenser. Med fare for at lyde gammeldags:  Fest i dag bliver til faste i morgen.

Styr din økonomi med et ønsket rådighedsbeløb

Trin 3 – Hvor lang tid lever du?

Vælg din tidshorisont. Det vil typisk være 20-30 år efter din pensionsalder.

Du ved ikke, hvor længe du lever, og det bør du tage højde for, når du planlægger din pensionsopsparing. Det gør du blandt andet ved, at planlægge med reserver i økonomien. Derudover skal du bruge din forventede restlevetid. For at blive mere præcis kan du se på, hvor gamle dine forældre og bedsteforældre blev.

Du skal spare op, så du har reserver, for at være sikker på at have penge nok, hvis du skulle være så heldig at leve længere end gennemsnittet. Derudover er det rart at have lidt ekstra til at imødegå, hvis der sker noget uforudset. Efterhånden som du bliver ældre, og din forventede restlevetid falder, kan du reducere reserverne.

Hav penge nok hele livet

Trin 4 – Hvad skal du opspare i?

Vælg opsparingsformer, og hvordan din opsparing i eksempelvis pensionsordningen skal placeres for at få det rigtige risiko/afkast-forhold. Du får dog aldrig et højt afkast med en lav risiko, så husk at tage størst risiko, mens du har en lang tidshorisont.

Hvilke opsparingsformer skal du vælge? Du skal vælge opsparingsformer med en passende risiko, der giver dig det største afkast efter skat. Det er nemmere sagt end gjort.

Du kan vælge mellem de overordnede opsparingsformer: pension, virksomhedsmidler, frie midler (der ikke er bundet i pension eller virksomhed) og fast ejendom. Resten handler om at minimere skat. Pensionsordninger som fx ratepension og livrente har en skattefordel mens afkast (ejendomsavance) fra ejerbolig oftest er helt skattefri.

Du skal sørge for at sprede dine investeringer i mange forskellige opsparingsformer for at sænke din risiko. På den måde undgår du at miste alt for meget af din opsparing, hvis fx bunden går ud af ejendomsmarkedet dagen inden du går på pension.

Trin 5 – Hvor meget skal du spare op?

Sæt mål for hvor meget du skal spare op indtil du går på pension. Med et opsparingsbehov på 6 mio. kr. ligger målet mellem 4 og 5 mio. kr.

Det er din nedsparing (det du bruger af din opsparing) i pensionsperioden, der bestemmer, hvor meget du skal spare op. Dit nedsparingsbehov kan beregnes som offentlige pensioner efter skat minus ønsket forbrug.

Er dit nedsparingsbehov eksempelvis 300.000 kr. og regner du med at leve 20 år, efter du går på pension, så er dit opsparingsbehov 6 mio. kr.

Det betyder dog ikke, at du skal have sparet 6 mio. kr. op den dag, du går på pension. Din opsparing forrentes jo også i nedsparingsperioden. Mange ældre får med alderen et lavere forbrug, men det ser vi bort fra her.

Til regnestykket ovenfor, skal du desuden lægge en reserve oven i for det tilfælde, at du lever længere end forudsat.

Så lidt skal du spare op til pension

Gentag de 5 trin jævnligt

Følger du de 5 trin til en bedre pensionsopsparing tager du nogle bevidste valg om din økonomi, der giver dig ro i dagligdagen, fordi du har overblik over økonomien fremover. Ingen planer overlever mødet med virkeligheden, og intet holder evigt, heller ikke opsparingsplaner. Trin 6 er derfor med jævne mellemrum, at gennemgå de 5 trin og overveje, om du med fordel kan ændre din plan.

Relaterede Nyheder