Sådan får du mest ud af dine pensionspenge
Hvilken del af din opsparing du skal bruge først, når du går på pension? Det kan betyde flere hundrede tusinde kroner for dig som pensionist. Sådan får du mest ud af dine pensionspenge.
Et af de store skift, der sker i økonomien, når du går på pension, er at du går fra at spare op til at skulle bruge af din opsparing. Du går med andre ord fra opsparing til nedsparing.
Det betyder, at du skal vælge: Hvilken del af din opsparing skal du bruge af først? Frie midler, pension eller friværdien i boligen eller sommerhuset?
Her er det smartest at bruge de penge først, der giver det laveste afkast. I det regnestykke indgår omkostninger, skat og rentevilkår og ikke mindst modregning i offentlige pensioner. Hvad der er bedst, er meget forskelligt fra person til person.
3 fejl du skal undgå med dit nedsparingslån
Hvad er din nedsparingsrækkefølge?
Det er dog muligt at lave en generel nedsparingsrækkefølge, der vil holde nogenlunde for mange. Som det fremgår nedenfor, er det afgørende, om du får modregninger i folkepensionens pensionstillæg.
Nedsparingsrækkefølge med og uden Folkepensionens pensionstillæg
| Du får Folkepensionens pensionstillæg | Du får IKKE Folkepensionens pensionstillæg | |
| 1. | Frie midler | Ratepensioner og livrenter ud – så skatten (også udligningsskat) bliver så lav som muligt. Livrenter først – dernæst ratepensioner. |
| 2. | Ratepensioner og livrenter op til modregningsgrænsen om muligt, ellers så få modregninger som muligt. Hvis du både har livrenter og ratepensioner, så gem ratepensioner længst muligt. | Frie midler
|
| 3. | Friværdi i fast ejendom – nedsparingslån så længe renten er lav | Friværdi i fast ejendom – nedsparingslån så længe renten er lav |
| 4. | Kapitalpension/aldersopsparing ud – lavest forventet afkast først | Kapitalpension/aldersopsparing ud – lavest forventet afkast først |
| 5. | Andre ratepensioner så sent som muligt
| Andre ratepensioner så sent som muligt
|
| 6. | Salg af fast ejendom | Salg af fast ejendom |
© 2014 Finanshuset i Fredensborg A/S
Sparer du rigtigt op til pension?
Pas på renters rente
Har du et meget højt forbrug som pensionist, og er renten på dit nedsparingslån høj, så passer ovenstående nedsparingsrækkefølge ikke til dig. Det skyldes at dine renteudgifter vil akkumulere meget hurtigt pga. renters rente.
Det kan fx være tilfældet, hvis du nedsparer ved at låne i friværdien i dit sommerhus eller i andelsboligen, hvor renten typisk vil være højere end i end en ejerbolig. Det viser, hvor vigtigt det er, at du optimerer dine rentevilkår for nedsparingen.
Du kan miste flere hundrede tusinde kroner alene pga. modregninger i pensionstillægget, hvis du ikke gør det rigtigt.
Har du en pensionsrådgiver, skal du altid få ham til at beregne din nedsparingsrækkefølge, inden du beslutter, hvordan du får udbetalt din opsparing.
