Uge 17 - 2014 

Sådan sparer du rigtigt op til pension

Se guiden: Sådan sparer du rigtigt op til pension. Det er snarere undtagelsen end reglen, at en pensionsordning er den bedste løsning for dig.  Der er mange andre muligheder og du vælger nemt den forkerte.

Når du skal spare op til pension, er det vigtigt at forstå, at det ikke nødvendigvis skal ske i en pensionsordning i en bank eller et pensionsselskab. Det er nemlig ikke altid det bedste for dig!

For at vælge den rigtige pensionsordning skal du vide, hvor hver eneste opsparingskrone gør mest gavn for dig. Altså – hvordan anbringer du hver opsparingskrone så den vokser hurtigst muligt frem mod pensionsalderen. Det skal naturligvis opgøres efter skat og omkostninger, for selvom skatten i pensionsordningerne ofte er lav, så er omkostningerne ofte høje.

3 trin til en god pensionsopsparing

En pensionsordning er ikke altid det bedste

Det er muligt at lave en plan for, hvordan du bedst muligt anbringer din opsparing. Det kaldes en opsparingsrækkefølge. Du skal bede din rådgiver om at beregne din optimale opsparingsrækkefølge inden du tager beslutninger om at spare op til pension.

Din opsparingsrækkefølge skal være dén, der er bedst for dig, ikke hvad der er bedst for banken, din nabo eller alle andre danskere. Når det drejer sig om opsparing, så er det meget individuelt, hvad der er det rigtige. Det er dig og din økonomi, det handler om.

Det er svært for en, der lever af at sælge pensionsordninger at få sig selv til at sige, at en pensionsordning ikke er det bedste for dig – og nogle skal slet ikke spare op i en pensionsordning.

Sådan sparer du rigtigt op til pension

Guide: Sådan sparer du rigtigt op til pension.

Der er grundlæggende to forskellige situationer, du må skelne mellem – med og uden topskat af sidst tjente krone. Din opsparingsrækkefølge vil være meget forskellig i disse to situationer.

Opsparingsrækkefølge med og uden topskat

 

MED TOPSKAT

UDEN TOPSKAT

1

Ratepension/livrente der fjerner topskat og udbetales i bundskat – og ikke giver anledning til modregning i folkepensionens pensionstillæg Afdrage højrente gæld (over ca. 8% i rente p.a.)

2

Afdrage højrente gæld – (over ca. 8% i rente p.a., men hvis renten er over ca. 12% p.a., så er det altid bedst at komme af med gælden) Købe fast ejendom, hvis du ikke har i forvejen

3

Ratepension/livrente der fjerner topskat og udbetales i bundskat – og giver anledning til modregning i folkepensionens pensionstillæg Aldersopsparing, hvis opsparingsomkostninger er lave

4

Købe fast ejendom, hvis du ikke har i forvejen Ratepension/livrente op til grænse for modregning i folkepensionens pensionstillæg

5

Aldersopsparing hvis opsparingsomkostninger er lave Afdrage lavrente gæld

6

Afdrage lavrente gæld Opspare i frie midler – aktier – op til grænse for lav afkastbeskatning (realisationsbeskatning)

7

Opspare i frie midler – aktier – op til grænse for lav afkastbeskatning (realisationsbeskatning) Yderligere ratepension, hvis den ikke er fuldt udnyttet fradragsmæssigt

8

Opspare i yderligere pensionsordninger Yderligere livsvarige livrenter

Tabellen kan gengives frit, hvis der henvises og linkes til www.finanshus.dk

© Finanshuset i Fredensborg

Tabellen viser den optimale opsparingsrækkefølge med og uden topskat. Udnyt mulighederne for hvert trin, inden du går videre til det næste.

Grænserne mellem de enkelte trin kan variere efter din situation. Som du ser af guiden, kan det være svært at vælge den rigtige opsparing, hvis du ikke ved tilstrækkeligt om din egen privatøkonomi. Du kan dog altid få din rådgiver til at beregne din opsparingsrækkefølge helt præcist.

Guiden viser desuden, at pensionsordninger langt fra altid er den bedste opsparingsform. Faktisk når langt de fleste familier ikke længere end til punkt 3 eller 4 i opsparingsrækkefølgen. I disse tilfælde er behovet for pensionsordninger begrænset.

Den rigtige pensionsopsparing for dig

Betaler du til den rigtige pensionsordning?

Hvor langt ned i rækkefølgen når du? Betaler du til en pensionsordning inden du har udnyttet bedre opsparingsmuligheder? Tjek din opsparing i skemaet. Forskellen mellem at spare rigtigt eller forkert op kan betyde millioner af kroner for dig som pensionist.

Læs her om nedsparingsrækkefølgen, som kan beregnes på samme måde.