F-kort-lån får lavere rente 1. juli, men et højere rentetillæg æder en del af gevinsten. Det skyldes den måde realkreditlån fungerer på.
Sådan fungerer dit realkreditlån
Fra 1. juli falder renten på F-kort-lån fra ca. 2,8 % til 2,2 %. Det lyder som en god nyhed for boligejere. Men samtidig stiger det såkaldte rentetillæg – i nogle tilfælde fordobles det. Så besparelsen bliver mindre, end rentetallene antyder. Det har at gøre med, hvordan et realkreditlån er skruet sammen.
Du låner ikke af banken
Når du optager et realkreditlån, er det ikke banken, der låner dig pengene. I stedet sælger realkreditinstituttet obligationer til investorer. Det er investorerne, der stiller pengene til rådighed – og derfor er det også dem, der bestemmer renten. Realkreditinstituttet tjener ikke på selve renten, men på bidragssatser og gebyrer.
Rente i 2 dele
Et F-kort-lån består af to rentedele: en underliggende rente og et rentetillæg. Den underliggende rente justeres hvert halve år og følger Nationalbankens rente og markedets forventninger. Rentetillægget ændres sjældnere – typisk hvert tredje år – og afspejler investorernes krav for at binde deres penge i obligationer med variabel rente.
Derfor stiger rentetillægget
Investorerne løber en risiko, når de køber obligationer med variabel rente. De ved ikke på forhånd, hvor meget de får i afkast. Derfor kræver de en ekstra betaling – rentetillægget. Når mange optager F-kort-lån, skal der sælges flere obligationer, og det kan presse tillægget op. Også usikkerhed i verdensøkonomien og ændringer i metoderne for fastsættelse spiller ind.
Obligationerne bag lånet
Selvom dit lån kan løbe i op til 30 år, finansieres det typisk med obligationer, der løber i cirka tre år. Når en obligation udløber, sælger realkreditinstituttet en ny – og det kan ændre vilkårene for dit lån. Derfor kan rentetillægget stige, selvom den underliggende rente falder.
Det rigtige realkreditlån for dig – Finanshuset Fredensborg
Overvej evt. andre typer lån
Hvis du ikke bryder dig om F-kort-lån, kan du vælge at omlægge lånet til eksempelvis et F3 lån, hvor renten fastsættes uden et tillæg. Det er typisk bedst at gøre det, når obligationen løber ud, men du kan altid indfri lånet med køb af obligationer.
F-kort er et relativt kompliceret lån at forholde sig til, så du kan vælge et F1 lån der typisk har en rente som er tæt på F-kort lånet.
Er du i tvivl om, hvilket lån, der er det bedste for dig, så ring til din rådgiver. Har du ikke en uafhængig økonomisk rådgiver, er du velkommen til at kontakte Finanshuset for en uforpligtende samtale om værdien af uafhængig rådgivning for dig.
Konvertere realkreditlån – overvej afdragsfrihed – Finanshuset Fredensborg
FAKTA: Sådan fungerer et F-kort-lån
- Variabel rente: Renten justeres hvert halve år og følger Nationalbankens rente og markedets forventninger.
- Rentetillæg: Et ekstra tillæg til renten, som typisk fastsættes hvert tredje år. Det afspejler investorernes krav for at binde penge i obligationer med variabel rente.
- Obligationer bag lånet: Lånet finansieres med obligationer, der typisk løber i ca. tre år. Når de udløber, sælges nye – og vilkårene kan ændre sig.
- Realkreditinstituttets indtjening: Instituttet tjener ikke på renten, men på bidragssatser og gebyrer.
- Løbetid: Selve lånet kan løbe op til 30 år, men bagved ligger kortere obligationer, som løbende fornyes.