Den størst trussel mod din økonomi

Se den største trussel mod din økonomi. Det er svært at være fornuftig med din økonomi. Få en model og et redskab, der hjælper dig med at optimere din økonomi.  

Den største trussel mod din økonomi

Den største trussel mod din privatøkonomi er sandsynligvis, at du udskyder beslutninger. Det er min erfaring fra at have rådgivet private kunder og virksomheder om økonomisk planlægning i snart 30 år. God økonomisk planlægning kan gøres ud fra to principper og en enkel formel. Følger du den model, er du godt på vej, selvom det med rationelle beslutninger kan være svært at følge i praksis.

Du synes måske, at livet bliver kedeligt, hvis alt skal være rationelt og fornuftigt, men sandheden er snarere, at det bliver kedeligt, hvis du tager for mange dårlige beslutninger. Forskellen på det bedste og det knap så gode kan være mange tusinde kroner – og endda millioner over dit liv, afhængig af din indkomst og formue.

2 principper og en formel

I det følgende beskriver jeg 2 principper og en formel, der giver en overordnet ramme for økonomiske beslutninger. Forudsætningen er, at du har god indsigt i din privatøkonomi. Det er vigtigt at du løbende bruger tid på tage beslutninger, så snart du kan og fører dem ud i livet, ellers bliver du overvældet og går i stå. Som hjælp i dette arbejde kan du bruge min privatøkonomiske opgavekalender, som du kan hente her.

 © Finanshuset i Fredensborg A/S

Cost-benefit-princippet

Du kender det sandsynligvis, skuffen i køkkenet eller skabet i soveværelset fuld af ting og tøj, som du aldrig bruger. Prismærket sidder der måske stadig. Det er synlige beviser på, at du ikke altid bruger dine penge rationelt. Men det kan også være omvendt, at du ikke får købt, de du skal bruge, fordi du lige vil tænke dig om og aldrig for det gjort.

Det sidste har måske ikke den store betydning for din dagligdag, så længe det er småting, men det kan også være stor ting som ny bil eller computer. Aktuelt kan det være, at du ikke får lavet de grønne ændringer i din dagligdag, som på lang sigt er det bedste for din privatøkonomi og for miljøet.

Cost-benefit-princippet betyder i praksis, at du sørger for at være fornuftig, når du køber ind, og at du ikke undlader et fornuftigt køb eller salg.

Risiko-afkast-princippet

Risiko-afkast-princippet er svært at håndtere for mange mennesker. Du vil sikkert gerne vil have et stort afkast af dine penge, men vil du også tage en høj risiko? Måske er du decideret risikoavers, dvs. du så vidt muligt forsøger at undgå risiko. Men det er vigtigt, at du tager den rigtige risiko på de rigtige tidspunkter i dit liv.

Du må ikke udskyde vigtige formuemæssige beslutninger for længe. Du skal helst eje din bolig, du skal løbende tilpasse din pensionsordning til din indkomst, og din opsparing skal være i balance med din forventede nedsparing senere i livet.

Er din risiko for lav, skal du arbejde hårdt, for at din opsparing vokser tilstrækkeligt hurtigt. Det skal gerne være sådan, at dine egne indbetalinger udgør cirka en tredjedel af din opsparing, mens de sidste to tredjedele skabes gennem renters rente. Udskyder du beslutninger om eksempelvis bolig eller pensioner, kan det blive meget dyrt for din formue.

Sådan styrer du risikoen i din økonomi

Din egen model

Når du konsoliderer din privatøkonomi gennem dit liv, hjælper det at havet et mål at styre efter, hvor meget du skal spare op og hvornår det skal være sparet op? Husk også at tænker reserver med.

Din opsparing består af mange dele som friværdi, frie midler, ratepensioner, livrenter, tjenestemandspension, aldersopsparing og andre formueaktiver. At vælge mellem dem er den svære del af planlægningen, eksempelvis afhænger dine valg af, om du betaler topskat.

Nedsparing og den rækkefølge, du får udbetalt din opsparing i, skal passe til din økonomi. At optimere modregninger og skat af udbetalinger er vigtigt for at optimere din privatøkonomi.

Reserver er en vigtig del af formlen, fordi der gennem dit liv vil opstå situationer som lavkonjunkturer eller andre ydre omstændigheder som arbejdsløshed, skilsmisse, tab af erhvervsevne mv. Du afdækker risikoen ved disse alternative udviklinger med forsikringer og økonomiske reserver.

Reserverne eksisterer i deres eget rum gennem dit liv, men de er en del af din formue som ofte bliver den arv, der er tilbage til de efterladte. Jo yngre du er, desto større skal reserven være i formlen. Jo længer du når i livet, des mindre kan reserven være, da restlevetiden falder, for hvert år der går.

Få mere ud af dine penge

Tag beslutninger løbende

De 2 principper og formlen hjælper dig kun, hvis du tager beslutningerne og tilpasser din økonomi, så du skal tage små og store beslutninger løbende, så snart du kan, gennem dit liv. Du må ikke udskyde dem for ofte og for længe. Beslutninger om din privatøkonomi er en vigtig del af arbejdet med at vedligeholde din økonomiske plan.

Målet er rationelle beslutninger, der sikrer, at du ikke behøver at leve et kedeligt liv.