fbpx
Indfri lån og undgå modregning

Indfri lån og undgå modregning

Det kan være svært at undgå modregning i pensioner. Nogle gange skal du over åen efter vand, for at få mest muligt ud af dine penge. Se hvordan.

Modregning i pension afgørende

Det er ikke sikkert, at det kan svare sig for dig at have både frie midler og lån i din økonomi som pensionist. For at det er fornuftigt skal din renteudgift på lånet efter skat (inkl. bidrag, hvis det er et realkreditlån) som udgangspunkt være lavere end dit forventede afkast af dine frie midler efter skat. Ellers får du et større afkast i form af sparede nettoydelser ved at indfri lånet.

For at være helt sikker er du nødt til at se på regnestykket over mange år, men som det første kan du se på denne forskel.

Giver dine frie midler dig den frihed du har brug for, og stiger dit behov for finansiering i pensionsperioden, bør disse overvejelser indgå i dine beslutninger.

Det altafgørende for dig som pensionist er dog, om du bliver modregnet af afkastet af dine frie midler. Jeg har skrevet meget om modregning i folkepensionens pensionstillæg, fordi optimering af denne del af din økonomi det er besværlig, kringlet og til tider ulogisk.

Undgå modregning i pensionstillægget – Finanshuset Fredensborg

Regneeksempel med og uden modregning

En læser har spurgt om logikken i, at man indfrier et lån, for derefter at optage gæld, for at modvirke modregning fra afkast af frie midler.

For at vise logikken har jeg opstillet dette regnestykke.

Jeg antager følgende forudsætninger for regnestykket. Renteudgiften på lånet på 1 mio. kr. er 4 % p.a. efter skat – altså 40.000 kr. om året. De frie midler er 1 mio. kr., og afkastet er 5,5 % efter skat ved investering udelukkende i aktier (altså aktieindkomst) 60.000 kr.

 Uden modregningerMed modregninger
Afkast55.000 kr.55.000 kr.
Renteudgift40.000 kr.40.000 kr.
Modregninger0 kr.(55.000-5.000)*0,305 =15.250 kr
(du modregnes 30,5 % af afkastet – dog ikke de første 5.000 kr. som udbytte)
Resultat15.000 kr.– 250 kr.
(negativt – altså er det en dårlig forretning)

Modregning i folkepensionens pensionstillæg kan altså gøre det fordelagtigt at gå fra at have lån og frie midler til at indfri lånet og spare nettoydelsen.

Eksemplet er meget forenklet for at gøre det let at forstå. I de fleste tilfælde er det ikke så enkelt, fordi der er nedsparing fra år til år i pensionsøkonomien.

Derfor er der behov for at optage nye lån umiddelbart efter, du har indfriet din gæld. Når du bruger af friværdien i boligen, bliver det ikke modregnet, det samme gælder afkast af fast ejendom (hvis det er skattefri indkomst).

Du kan gøre denne manøvre flere gange i løbet at pensionsperioden, efterhånden som f.eks. aldersopsparinger (eller kapitalpensioner) udbetales i takt med, at du bliver ældre.

Modregning i Folkepensionens pensionstillæg – Finanshuset Fredensborg

Fakta om modregninger

Hvad modregnes?

Indkomster, der har betydning for dit pensionstillæg, kan fx være:

  • ATP Livslang Pension
  • skattepligtige indkomster fra private pensionsordninger – fx løbende udbetalinger fra arbejdsmarkedspensioner og rateudbetalinger
  • indkomst fra selvstændig virksomhed, hvor du eller din ægtefælle/samlever er passiv i driften
  • underholdsbidrag og andre løbende ydelser, fx erstatninger
  • ægtefælles/samlevers offentlige ydelser, fx kontanthjælp og revalideringsydelse
  • nettokapitalindkomst
  • aktieindkomst, bortset fra aktieudbytte op til 5.000 kr.

OBS: Vær opmærksom på, at det ikke er en udtømmende liste. 

Indkomstgrænserne for pensionstillægget for 2024:

Pensionstillægget:

bliver sat ned ved en indkomst påbortfalder ved indkomst over
Enlig93.400 kr. 404.700 kr. 
Gift/samlevende med pensionist187.100 kr. 494.800 kr. 
Gift/samlevende med ikke-pensionist187.100 kr. 341.000 kr. 

Bemærk, at indkomsterne i skemaet er de indkomster, du/I har ud over folkepensionen.

Folkepensionisters arbejdsindkomst (indkomst ved personligt arbejde) påvirker ikke beregningen af pensionstillæg. 

Kilde: Grundbeløb og pensionstillæg – borger.dk

Relaterede Nyheder