Lav rente udfordrer din pensionsopsparing
Der var en gang, da du kunne leve af dine obligationer som pensionist. Sådan er det ikke mere. Lav rente udfordrer din pensionsopsparing og stiller krav til din privatøkonomi.
Høj risiko eller intet afkast
Renten på almindelige danske realkredit- og statsobligationer var op gennem 90’erne og langt ind i nullerne så høj, at mange pensionister kunne leve af dette afkast alene. Renten efter skat var højere end inflationen de fleste år, og det gjorde det relativt nemt at undgå høj risiko i porteføljen. Sådan er det ikke mere.
Nu må du vælge. Du kan vælge minimal risiko og lade din formue udhule af inflation, eller du kan vælge højere afkast med risiko for store tab ved udsving i finansmarkederne.
I praksis vælger kun de færrest at minimere risikoen ved at ligge kontant eller i korte obligationer, da renten er negativ eller tæt på nul. De fleste vælger mere eller mindre bevidst at hæve risikoen, men åbner samtidig for en snigende utryghed.
Ustabile markeder
Efter nogle år med stigende aktiekurser, har det seneste år budt på mange overraskelser for investorerne. Eksempelvis har Trump gjort sit til, at aktiekurserne i flere tilfælde er svinget mere end nødvendigt.
Det har skabt usikkerhed for mange pensionsopsparere og pensionister. Det har ikke været morsomt at se den pensionsformue, de skal leve af de næste mange år, miste flere procent i værdi på en enkelt dag.
4 måder at få tryghed i pensionsøkonomien
Der er grundlæggende 4 måder du kan få trygheden i pensionsøkonomien tilbage:
- brug mindre
- accepter højere risiko
- skab mere indkomst
- sænk omkostningerne
Ingen af disse er helt enkle. Det ligger dog lige for at nedsætte forbruget og spare mere op i de år, hvor lav rente udfordrer formeudviklingen. Det er dog nemmere sagt end gjort, og spørgsmålet er, hvor meget du skal sænke forbruget for at føle dig tryg igen. Det er efter min erfaring ikke nødvendigt at gå denne vej i langt de fleste tilfælde.
For de fleste er en kombination af de øvrige tre måder den bedste løsning. Du kan måske øge risikoen en smule. Overvej dernæst hvordan eller om du kan øge din indkomst. Kan du eksempelvis leje sommerhuset eller et værelse ud? Har du mulighed for at fortsætte 1-2 år længere på arbejdsmarkedet på nedsat tid eller er der en helt tredje løsning, som passer til dig.
Endelig kan du sænke omkostningerne på din formueforvaltning, – det gælder naturligvis for alle altid uanset alder. Har du puljeordning eller private banking, kan du nemt sænke omkostningerne i dine investeringer og det er en væsentlig faktor i forhold til at forbedre din situation.
Tilpas din pensionsopsparing til lav rente
Bliv tryg med høj risiko
Disse ændringer i, hvordan du indretter din økonomi bedst muligt, er en nødvendig konsekvens af ændringer i finansmarkederne. Du er simpelthen nødt til at ændre den måde, du vedligeholder seniorøkonomien. Den gode nyhed er, at du kan bevare trygheden selv med en højere risiko, hvis du løbende udnytter dine muligheder for at forbedre din privatøkonomi – også efter du er gået på pension.
Du skal ikke acceptere, at den lave rente ødelægger dine planer for pensionstilværelsen.