Planlæg din pensionsøkonomi

Forslag om et ekstra løft af pensionen viser hvor indviklet systemet er. Du er nødt til at planlægge din pension, hvis du vil optimere din pensionsøkonomi.

Forslag om ekstraordinær pension

Ældre Sagen har i flere år arbejdet for regulering af folkepensionen, senest med et forslag til forhøjelse af folkepensionen i 2024. Forslaget indebærer en stigning på 5 procentpoint ud over den forventede regulering på 3,6 %, hvilket samlet set ville give en stigning på 8,6 %. Formålet med forslaget er at forbedre pensionisters økonomi, da pensionen har haltet efter lønudviklingen i flere år.

Baggrunden for denne forhøjelse er, at pensionen i flere år har haltet bagefter lønudviklingen. Ældre Sagen og andre interesseorganisationer har arbejdet for at sikre, at pensionister ikke mister købekraft på grund af denne forskel. Det er særligt vigtigt i en tid med stigende priser på energi og dagligvarer, som rammer pensionister hårdt, da mange ikke har store økonomiske reserver.

Årlig pension mv. i kroner før skat for enlig folkepensionist (i lejebolig) uden anden indkomst. Kilde: Forslag om mere udbetalt om måneden | Ældre Sagen 2024 (aeldresagen.dk)

Sådan påvirkes din pension, hvis forslaget vedtages

Hvis forslaget gennemføres, vil en enlig folkepensionist uden anden indkomst opleve en stigning på 4,8 % før skat, men den reelle stigning efter skat og modregning i boligstøtten reduceres til 2,7 %. Dem med større formuer eller ekstra pensionsindkomst vil opleve en endnu mindre nettoforbedring, da enliges økonomi påvirkes hårdere af modregning i støtteordningerne.

Par oplever typisk en mindre nettoforbedring efter skat og boligstøtte sammenlignet med enlige. Et par uden formue vil se en stigning på 2,2 % efter skat og boligstøtte, mens par med formue vil se en endnu lavere effekt på omkring 1,9 %. Dette skyldes, at par modtager lavere støtte end enlige, da deres samlede indkomst vurderes højere​​.

Også pensionister med stor formue eller høj pensionsopsparing mærker en mindre effekt af forslaget. En pensionist med en privat pensionsopsparing på 500.000 kr. vil kun opleve en nettoforøgelse på 0,7 %, da en stor del af deres indkomst går tabt til skat og modregning i støtteordninger. På samme måde vil et par med en stor pensionsopsparing se en stigning på blot 1,0 %. Dette viser, at jo større formue eller pensionsopsparing, jo mindre bliver den reelle effekt af reguleringen​.

Årlig pension mv. i kroner efter skat og modregning i boligstøtte for enlig folkepensionist (i lejebolig) uden anden indkomst (gennemsnitsskat, medlem af folkekirken). Kilde: Forslag om mere udbetalt om måneden | Ældre Sagen 2024 (aeldresagen.dk)

Planlæg og sænk modregning

Forslaget fra Ældre Sagen viser, hvor komplekst det kan være at planlægge sin privatøkonomi som pensionist. Samspillet mellem offentlige pensioner og egne pensionsopsparinger gør det svært at optimere begge dele.

Man kan argumentere for, at du bør bruge dine egne midler, før du modtager offentlige ydelser. Men som reglerne er i dag, kan du, med den rette planlægning, forbedre din offentlige pension betydeligt ved at tilpasse dine udbetalinger – især hvis du er berettiget til offentlige ydelser og bliver modregnet på grund af egne pensionsudbetalinger.

Det skyldes, at du bliver modregnet af dine udbetalte indkomster før skat og ikke på baggrund af din formue. Derfor kan du sænke eller helt undgå modregning ved at udskyde dine pensionsudbetalinger. Det gælder også i ovenstående eksempel fra ældresagen.

Både ældrechecken og folkepensionen er blevet hævet i politiske aftaler i Folketinget, men det har medført, at mange bliver modregnet mere.

Når du planlægger din pensionisttilværelse, er det afgørende, at du kun hæver penge fra din formue, når du rent faktisk har brug for dem. Du skal ikke lade en løbende pension udbetale, hvis du ikke har brug for midlerne. Det gælder dog ikke, hvis du får en højere indkomstskat ved at vente.

Generelt bør frie midler og friværdi bruges først, da de ikke påvirker dine offentlige ydelser. Det er kun realiseret positiv kapitalindkomst og aktieindkomst over 5.000 kr. bliver modregnet.

Årlig pension mv. i kroner for forskellige grupper af pensionister og stigning i pension ved ekstraordinær regulering på 5 pct. point i 2024. Kilde: Forslag om mere udbetalt om måneden | Ældre Sagen 2024 (aeldresagen.dk)

Undgå modregning i pensionstillægget – Finanshuset Fredensborg

Sådan optimerer du din nedsparingsrækkefølge
Først skal du definere dit ønskede forbrug og derefter planlægge din likviditet og den rækkefølge, du vil bruge dine opsparinger i. En typisk nedsparingsrækkefølge kan se sådan ud:

1. Frie midler
2. Friværdi
3. Livrenter
4. Ratepensioner
5. Aldersopsparinger

Nedsparingsrækkefølgen er dog forskellig fra person til person og afhænger af individuelle forhold. Faktorer som skat, omkostninger og dine ønsker til din pensionisttilværelse kan ændre rækkefølgen for, hvad der er optimalt for dig.

Planlæg din pensionsopsparing – Finanshuset Fredensborg