Det er meget forskelligt, hvilken type der er bedst for den enkelte. Det afhænger blandt andet af risikovilligheden, friværdiens størrelse og eventuelle pensionsordninger.
Ønsker du en lav risiko, og er det vigtigt for dig at kunne blive boende i dit hus i mange år, peger det i retning af et lån med en fast rente. Omvendt vil nedsparingslån typisk have en variabel rente, fordi du vil ønske at minimere renters rente-effekten i din økonomi. Dette er særlig vigtigt for nedsparingslån, fordi restgælden vokser over hele løbetiden.
Nedsparingslån i banker
Et nedsparingslån ydes mod pant i fast ejendom. Det er en fleksibel låneordning, hvilket vil sige, at du kun betaler rente af de penge, som du hæver fra kontoen. Tager du eksempelvis et lån på en million kroner og ikke bruger nogen af dem, så er lånet “gratis” med hensyn til renteudgifter.
Renten på sådan et lån er typisk variabel, hvilket vil sige, at du selvfølgelig ikke har sikkerhed for, hvad lånet kommer til at koste på længere sigt. Desuden er banklån i dag en relativ dyr låneform i forhold til realkreditlån.
Normalt vil du som sagt vælge variabel rente, fordi renters rente-effekten på et fastforrentet lån med en væsentlig højere rente bliver meget stor – meget hurtigt. Derfor vælger man ofte realkreditlån, hvis løsningen kræver fast rente.
Brug dit prioritetslån som kassekredit
Fastforrentet realkreditlån
Med et fastforrentet realkreditlån kender du din ydelse i hele afdragsperioden – og du får ikke ubehagelige overraskelser i form af rentestigninger. Du får til gengæld alle pengene udbetalt på en gang, selv om du ikke skal bruge dem med det samme.
Du bør derfor anbringe dem fornuftigt, indtil du skal bruge dem, så forskellen mellem den renteudgift, du betaler på lånet, og den renteindtægt, du får ind, bliver så lille som muligt. Ulempen ved denne låntype er imidlertid, at du kommer til at betale renter, selv om du ikke tager penge ud til forbrug.
Forskellen mellem fastforrentede realkreditlån og de billigste variabelt forrentede banklån er pt. omkring 1-1,5 %, hvilket er forholdsvis lidt set i forhold til de sidste 5 år. Det taler for en realkreditløsning, når prisen for en fast rente er lav.
Bruger du dit hus som opsparing?
Rentetilpasningslån
Renten på rentetilpasningslån i realkreditselskaber er meget lav for tiden. Det gør det muligt at tage et 1-årigt rentetilpasningslån med en rente inklusive bidrag på omkring to procent. Provenuet fra lånet kan du placere med et års binding og en rente, der i øjeblikket er højere, end renten på lånet. Dermed er det faktisk en overskudsforretning, indtil du begynder at bruge af lånet.
Du har dog kun sikkerhed for, at det er en god og billig forretning et år frem, da renten på rentetilpasningslånet fastlægges for et år ad gangen. Du har altså den samme usikkerhed som ved alle andre rentetilpasningslån: Du kender ikke den fremtidige renteudvikling.
Jo hurtigere du nedsparer, desto mere tilbøjelig vil du være til at vælge en variabel rente.
Kombiner realkreditlån med en boligkredit
Finten – husk lige at overveje delvist afdragsfrie lån
Inden du tager et nedsparingslån, bør du overveje, om de lån, du allerede har, kan gøres delvist afdragsfri. Det gælder uanset, hvor meget friværdi du i øvrigt har. Det er nemlig relativt dyrt at afdrage på gæld samtidig med, at man nedsparer.
“Det er som at tage penge op af den ene lomme og lægge ned i den anden” siger Kim Valentin, “og det er som regel en dyr fornøjelse, hvor du betaler for de samme penge 2 gange!”
Samlet set mener Finanshuset i Fredensborg, at du, som rentevilkårene er i bankerne i øjeblikket, altid bør overveje realkreditlån, når du omlægger dine lån.
