Sådan håndterer du stigende renter
Renterne stiger og presser din privatøkonomi. Hvad er dine største udfordringer og bedste muligheder? Sådan håndterer 3 forskellige familier stigende renter.
Rentestigninger presser økonomien
Renterne stiger hurtigere, end vi har set det længe, og det giver bølgegang i privatøkonomien. Har du variabelt forrentede lån, ser du på en rente på over 3 % på de fleste lån. Det er ikke nemt at være Familien Danmark lige nu.
Hvis du ikke ejer fast ejendom, ingen lån har, din formue er ubetydelig, og dine penge er placeret kontant, så betyder rentestigninger ikke noget for dig. Hvis det er dig, så er du heldig. Du er en af meget få, der ikke er påvirket. Langt de flest andre er berørt på en eller anden måde, og derfor er det lettere at fortælle, hvem der ikke er påvirket af de stigende renter.
Men selvom det virkelig ikke er et problem for dig, skal du måske alligevel gøre noget, for rentestigningerne giver også nye muligheder i din privatøkonomi.
3 forskellige familier
I det følgende beskriver jeg udfordringer og muligheder for tre forskellige almindelige familier, der er berørt, og hvordan de bedst håndterer stigende renter.
1. Den unge familie
Ny ejerbolig med stort variabelt forrentet realkreditlån men lille formue.
Jeres største udfordring synes umiddelbart at være det store lån med variabel rente, men der gemmer sig et endnu større problem på lang sigt. Jeres ejerbolig falder sandsynligvis i værdi, i takt med at renten stiger.
Som ung familie har I et problem, hvis ejendommens værdi falder så meget, at I bliver teknisk insolvente. Sker dét, må I sætte turbo på afdraget af jeres lån. Det kan være nødvendigt både at omlægge til (mere) fast rente – eksempelvis F5 i stedet for F1 – og afdrage hurtigere, i hvert fald på en del af lånene.
I bliver nødt til at prioritere at øge opsparingen ved at afdrage på lån frem for anden opsparing eller forbrug. Det er især et problem i en tid, hvor alting samtidig bliver dyrere. I bliver desuden mere følsomme overfor udsving i indkomsten og afhængige af, at fastholde jobbet i en tid, hvor alting går ned af bakke.
Konklusionen er, at I er nødt til at spænde livremmen ind nu.
Læg et budget og få en bedre privatøkonomi
2. Det pensionerede par
Ejerbolig med lille lån, fast rente, stor friværdi og lille likvid formue.
Jeres ejerbolig bliver mindre værd, men det er ikke et problem i sig selv. Det bliver dog sværere for jer at låne, så hvis I regner med at leve at friværdien, kan det blive meget sværere.
Udfordringen er derfor at skaffe likviditet og plads i økonomien til det forbrug I ønsker. Er hele formuen bundet i ejerboligen, kan det blive nødvendigt at forkorte, den tid I beholder boligen.
Det kan blive nødvendigt at slanke budgettet. Derudover bør I undersøge mulighederne for at optimere indtægter og eventuel modregning i folkepensionens pensionstillæg, så I får mest muligt ud af alle pensioner.
3. Den modne single
50 år, lejebolig med høj indkomst og store pensioner.
Dine pensioner er sandsynligvis faldet betydeligt i værdi i år, og kurstab på obligationer er sikkert en væsentlig grund. Du bliver dog reddet af din lange investeringshorisont.
Du bør alligevel genoverveje din investeringsstrategi. Sikre obligationer giver nu over 6 % i rente.
Du skal ikke ud af aktier, men dit afkast skal nok i højere grad komme fra en kombination af aktier og obligationer fremover. Vi går ind i et nyt investeringsregime, så dine renteindtægter og dit udbytte de kommende 5 år, kommer nok ikke til at ligne de seneste 5 år.
Inflationen bliver din største udfordring, og det gælder om at finde muligheder, hvor afkast efter skat og inflation er positivt. Derfor bør du overveje at investere i en ejerbolig i løbet af de kommende 2-4 år, men vent indtil den værste uro på finansmarkederne har lagt sig.
